工商時報【李麗滿╱台北報導】

百貨專櫃化妝品產業2016年整體業績成長率優於百貨業,但因「一例一休」壓縮開店成本,市場包括日系THREE、SUQQU等新進2~3年品牌有別以往全台遍地開花的拓點模式,採北中南一線城市精華區百貨開店為主。其中THREE以植萃商品引發業界話題,業績在2016年開創近3倍成長。台灣代理商東方美董事長呂恩政強調,本月會在高雄漢神開店、全台櫃點6店,衝刺各店業績規模與轉盈才是新經營之道。

東方美旗下包括Kanebo、RMK、SUQQU、THREE、CHIC CHOC與護膚中心Espace Beaute等,其中THREE來台甫三周年,東方美副董鄭娟芳強調,THREE最經典潔膚油在台已銷售突破3萬瓶、粉絲頁也超過3萬人。東方美為大中華區總代理,除了在台開5店、漢神店於17日開幕,今年累計至6店規模;而香港除了1日於九龍尖沙咀開一店外,明年內還會再開一家。呂恩政認為,香港先以2店為主,至於中國,估計年底再確定開店時機。

業者指出,化妝品產業無論是百貨專櫃還是開架式,特別是日系化妝品在國人因日圓貶值而常赴日本採購,使得國內業績成長相當有限。以去年整體業績之所以成長,除了定價因應原物料上漲而抬高挹注,另一方面是因不斷引進新商品、打廣告才呈微幅成長。

此外,美商怡佳雅詩蘭黛集團、資生堂開架系列與東方美的TFM等,去年首度轉進outlet市場,以擴展更多通路擴大業績版圖。業者強調,outlet在台灣零售市場方興未艾,所以很有發展空間,主要是台灣消費習慣逐漸轉向,發展性相對高。

特約記者/趙子雲

「核彈級危機」 勞保改革幅度卻最小
潛藏負債8.9兆 明年收支就失衡 改革改半天 僅延後破產2年

「勞工是我們心裡最軟的那塊。」總統蔡英文曾這麼說。因此,勞保在這波年改中,改革幅度最小。立法院衛環委員會即將審查年勞保年改方案,藍綠立委都摩拳擦掌,競相加碼,吹大勞保的財務氣球,爆破壓力也將俱增。

因軍公教退撫基金財務危機,致小英政府力推年金改革,然而真正「超級炸彈」是勞保。這次勞保年金僅「微改」,根據最新精算結果,勞保僅延後2年、2029年破產,此距離小英政府希望這波年改能維持一個世代、約25至30年不破產的目標,有很大落差。

【每2年支出增千億 收入僅增150億】

原本,根據勞動部精算,潛藏負債高達8.9兆元,勞保將在2018年收支失衡,並2027年時破產,若要50年不破產,最適費率須達27.3%。因勞保涵蓋千萬勞工老年生活保障,一旦破產,影響層面既深且廣,不言而喻。

年改會委員、銘傳大學風險管理與保險學系副教授邵靄如分析,勞保現每年支出約3300億元,收入約3400億元,但支出面快速成長,每2年增千億元,但收入面每2年僅增150億元,兩者「不協調性太高」,預估2027年勞保基金就會用罄,一旦破產,屆時150萬人領給付的勞工受害最深。

這次年改會針對勞保年金改革,主要有三項:一是勞保費率由現行費率9.5%、每兩年調升0.5個百分點,自2018年起每年調升0.5個百分點,於2022年調高到12%;二是平均投保薪資採計期間由目前的5年,拉長到15年;三是政府每年撥補200億元,並負最終支付責任。在此三項改革後,勞保僅延後破產2年;換言之,勞保年金改革改了半天,12年後勞保就要破產。

原先,蔡政府規畫兩階段調升勞保費率,第一階段是於2022年提高到12%;第二階段則是自2023年起,每年調升1個百分點,於2028年提高到18%。然而,因一例一休新制已引起工商界大反彈,行政院會最後通過的版本,決定先擱置第二階段費率調升。

而此舉對勞保財務衝擊甚深,年改會原本估計可使勞保破產年限延至2036年,亦即可延後9年破產,為下一波改革爭取時間和空間;最後版本只能將勞保破產年限只延後2年。「這波改革幅度太小」,勞工陣線秘書長孫友聯批評,任何人都必須正視勞保這個「核彈級的危機」。

【平均投保薪資採計 擬拉長至15年】

儘管勞保財務岌岌可危,立法院即將審查勞保年金改革方案,基隆二胎房貸利率藍綠立委可能會上演加碼大戲。包括:增設勞保給付地板、推開勞保天花板,以及行政院擬將平均投保薪資採計期間拉長至15年,恐會被立法院修正。

行政院和年改會版本並未設勞保給付樓地板,但立法院現至少巳有兩個版本。一是工鬥、國民黨籍立委蔣萬安提出的基本工資21009元;二是社會民主黨及國民黨籍立委陳宜民提出的17172元。民進黨籍立委陳曼麗、林淑芬表態支持要設定勞保樓地板給付,但未提出版本。

社會民主黨召集人、台大社會系副教授范雲表示,不能只從財務平衡去看勞保,這波改革並沒有解決老年保障不足,她主張以中低收入標準17172元做為勞保樓地板,65歲以上、年資30年就可以領到至少這個標準。

至於財源,她進一步指出,依社民黨試算,設定樓地板給付,第一年需145億元,最高峰需要266億元;建議可將砍軍公教18%節省的錢,挹注勞保。她也呼籲朝野立委,在這波改革做出附帶決議,政府須在2年內提出基礎年金規畫。

台大國發所教授辛炳隆也支持勞保設定樓地板給付,他說,不能為了解決勞保財務而犧牲老年保障;他並說,各界對於用稅收建立全國一致基礎年金有很大期待,若勞保未來設計給付地板和天花板後,就很類似基礎年金,屆時可順勢將勞保改為基礎年金。

行政院擬拉長勞保平均投保薪資採計至15年(180個月),民進黨籍立委林淑芬表態反對拉齊所有職業的年資採計。她說,根據勞動部2015年評估,採計期間拉長至144個月,給付將減8.8%;民間研究指出,每拉長1年等於給付少1%,若由5年拉長到15年,等於是勞工所得替代率要降一成左右,「這樣的衝擊,勞工撐得住?」她指出,目前國內80萬非典勞工,薪資永遠不成長,未來退休金還要往下減嗎?

【天花板未開 衝擊全押在低薪勞工】

辛炳隆解釋,拉長投保薪資採計期間,對高薪勞工影響不大,但對低薪勞工影響很大,歐洲國家因投保薪資上限很高,終身採計是各階層都有影響,但我國勞保天花板僅458宜蘭二胎房貸00元,拉長投保薪資採計,等於是將「衝擊全部押在低薪勞工」。

勞動部社會保險司長石發基表示,各界希望勞保設有基本保障,以外界期待的1.7萬元至2.1萬元計算,若綁年資,亦即須25、30年年資才能領到地板年金,勞保一年支出約200至300億之間;若不綁年資,一年支出要新增900至千億元之間,這對勞保財務都有很大影響。至於是否能用政府稅收挹注,則要由財政主計單位做整體考量。

他也強調,歐洲多數國家對於投保薪資採計都是終身,這次改革是漸進式拉長,並非一步到位,正是為了減低衝擊;此目的是要讓勞工覈實申報,避免在退休前拉高投保薪資的道德風險,維持公平性,而非保障勞工退休生活。

每一項加碼都將增加勞保支出,如果政府未同步加碼以稅收挹注勞保基金,勞保難逃提早破產的命運。

【財務病入膏肓 非提高基金績效可治】

邵靄如表示,勞保財務惡化情況,已到了不做一定會後悔的地步,而且已非提高基金報酬率可以解決;她建議,勞保費率調升速度要再快一點,而平均投保薪資採計期間由5年拉長至15年是必要的,可降低勞保系統性風險。而政府挹注及保證最後的支付責任也是必須。

眼看著藍綠立委將會上演加碼大戲,她則表示,如果立法院要加碼,務必要誠實揭露對青年安心成家購屋貸款勞保財務影響,並且就加碼部分,必須足額提撥。

保障老年生活、維持勞保永續、世代互助是這次年金改革揭櫫的目標,然而,當朝野上演競相勞保年金戲碼,保障了勞工老年生活,卻傷及基金永續,這筆帳終究最後留給下一代。

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

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4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

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06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債台北二胎

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升雲林二胎至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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張瑋婷

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